Zahnzusatz-Versicherungen: Tipps
Zahnzusatzversicherungen gehören zur Gruppe der Krankenzusatzversicherungen, die über eine private Krankenversicherung abgeschlossen werden können. Dabei werden Risiken abgesichert, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden.
Wer braucht das?
Zahnzusatzversicherungen mindern den Eigenanteil der zahnärztlichen Rechnung. Ob sich ein Patient für eine Regelversorgung oder für eine höherwertige Behandlung entschließt – fast immer wird er einen Anteil an den Behandlungskosten selbst tragen müssen.
Mit einer privaten Zusatzversicherung lässt sich der für eine Zahnbehandlung zu bezahlende Eigenanteil auch bei teuren Behandlungen auf 20 bis 5 % des Rechnungsbetrages senken. Zahnzusatzversicherungen kosten derzeit – je nach Alter und Gesundheit des Patienten – zwischen 13 und 47 Euro im Monat.
Wer kann sie abschließen?
Die Zahnzusatzversicherung können alle Versicherten als private Zusatzversicherung abschließen. Durch diese können die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen im Dentalbereich erweitert werden.
Welche Arten gibt es?
Zahnzusatzversicherungen unterscheiden sich grundsätzlich darin, wie die Tarife berechnet werden. Hier gibt es zwei verschiedene Methoden:
Die Beiträge bei Tarifen nach der Art der Lebensversicherung richten sich nach dem Alter des Kunden bei Vertragsabschluss. Der Beitrag bleibt in der Regel über die Dauer des Vertrages gleich.
Anders ist dies bei Tarifen nach der Art der Schadenversicherung. Hier steigt der Beitrag im laufenden Vertrag stufenweise.
Welche Art von Tarif langfristig die stabileren Beiträge bietet, kann im Moment noch nicht abgesehen werden. In beiden Tarifsystemen gibt es gute und günstige Angebote.
Was gilt es bei Abschluss zu beachten?
Tarifwechsel innerhalb eines Unternehmens sind relativ problemlos und immer zu empfehlen, wenn dadurch Geld gespart werden kann oder wenn bessere Leistungen zu erwarten sind.
Beim Wechsel des Anbieters ist allerdings Vorsicht geboten! So gibt es zu Beginn eines neuen Vertrages meist einen Zeitraum, in der der Versicherer überhaupt keine oder nur einen Teil der Kosten übernimmt. Ohnehin gilt der neue Vertrag nicht für Zahnprobleme, die bereits beim Vertragsabschluss bestanden. Ist also abzusehen, dass in den nächsten drei bis fünf Jahren ein Zahnersatz benötigt wird, ist es besser abzuwarten, und erst dann den Vertrag zu wechseln. Patienten, die bisher keine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hatten, kommen allerdings um die Einschränkungen zu Beginn nicht herum.
Beim Abschluss eines neuen Vertrages ist außerdem darauf zu achten, die Fragen des Versicherers wahrhaftig zu beantworten. Stellt sich heraus, dass der Patient falsche Angaben gemacht hat, kann der Versicherer im schlimmsten Fall vom Vertrag zurücktreten. Wer sich beim Vertragsabschluss unsicher ist, kann sich hierbei von seinem Zahnarzt helfen lassen.
Wieso zahlt meine Kasse nicht alles?
Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für jeden zahnmedizinischen Befund, einen festen Zuschuss. Dieser Zuschuss orientiert sich allein an dem Befund und deckt nur in 50% der Fälle die Kosten für die Regelversorgung, also der günstigsten Standardbehandlung, ab.
Für Patienten, mit jedem Cent rechnen müssen, und die sich deshalb für eine Regelversorgung entscheiden werden, gibt es ebenfalls entsprechende Zahnzusatzversicherungen. Diese besonders günstigen Tarife versichern nur die Kosten, die bei einer Regelversorgung entstehen.
Was ist der richtige Tarif?
Ob sich eine Zahnzusatzversicherung „lohnt“, und wenn ja, welche Versicherung für einen Patienten die richtige ist, hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Inzwischen gibt es eine verwirrend große Anzahl von Zahnzusatzversicherungen, die sich in ihren Tarifbedingungen und Extras mitunter deutlich unterscheiden.
Die Stiftung Warentest hat alle in Deutschland verfügbaren Zahnzusatzversicherungen getestet und verglichen (hier geht es zum Artikel). Testsieger im August 2014 ist der Tarif „Zahn Exklusiv“ der DFV (sehr gut (0,5)). Dieser Tarif kostet für den 43-jährigen Beispielkunden der Stiftung Warentest 42 Euro im Monat. Der Tarif „Z90“ der Inter ist der günstigste Tarif unter den sehr guten Tarifen. Er kostet für einen 43-jährigen Kunden 13 Euro im Monat.
Wer sich das Vergleichen von Tarifen erleichtern möchte, kann unabhängige Vergleichsrechner zu Hilfe ziehen. Eine gute Vergleichsmöglichkeit für Zahnzusatzversicherungen stellt die Waizmann-Tabelle dar. Darüber hinaus übernehmen Makler häufig die Arbeit, für einen bestimmten Patienten, den passenden Tarif zu finden.